Los planes y fondos de pensiones son el foco de atención estas fechas en la ‘city’ financiera

En el último trimestre del año las entidades financieras ponen su foco en la captación de pasivo. El producto que con más insistencia promueven son los planes de pensiones, resaltando las oportunidades que ofrece Hacienda para desgravar las aportaciones. Se da el caso, además, que este es el último ejercicio fiscal en el que se pueden desgravar hasta 10.000 euros. A partir del próximo la aportación desgravable se limita a 8.000.

Los planes de pensiones se han convertido en el producto estrella de las entidades bancarias en la captación de pasivo. La inestabilidad laboral derivada de la crisis económica y los severos recortes a los que se ha sometido todo el régimen de protección social, han convertido a los planes de pensiones en un producto de alta demanda.[mepr-rule id=»598″ ifallowed=»show»]

A ello se añade la pérdida de confianza en el sistema público de Seguridad Social en España, dónde la diferente evolución entre el número de cotizantes (generadores de renta) y el de beneficiarios (perceptores de pensión), parece anunciar un colapso del sistema tarde o temprano.

La necesidad de asegurarse una renta tras el final de la vida laboral activa, al margen de lo que se pueda percibir del sistema público, es lo que convierte al plan de pensiones en el éxito del momento.

Sólo en el primer semestre del año, las aportaciones a los fondos de pensiones en España aumentaron un 3,89% respecto a 2013, según datos de Inverco, teniendo en cuenta todas las modalidades de fondos.

Pero si nos ceñimos exclusivamente a los planes de pensiones individuales, aquellos que contrata el particular a través de su entidad bancaria o compañía de seguros, el incremento interanual se eleva hasta el 6,5%. Este dato muestra la creciente preocupación de los españoles por asegurarse una renta tras la jubilación.

Las pensiones en esta Comunidad

Y dentro del panorama nacional, ¿cómo contemplan los valencianos su futuro como pensionistas? La encuesta sobre jubilación y hábitos de ahorro realizada por el Instituto BBVA de Pensiones, revela datos, cuanto menos, curiosos.

Lo primero que queda claro en la encuesta es que el 75% de los ahorradores valencianos considera que los planes de pensiones son el mejor producto de ahorro para complementar su jubilación.

Sólo el 38% de los hogares valencianos admite que consigue ahorrar, de media, algo más del 19% de sus ingresos. La media nacional de hogares ahorradores se sitúa en el 45%, por lo que nos situamos un poco por debajo de la misma.

De este 38% de hogares de la Comunidad Valenciana que ahorra, sólo el 17% confiesa que el objetivo de dicho ahorro es la jubilación, frente al 21% de media nacional. Aunque, claro está, este porcentaje varía en función de la edad: a más edad, más proclives a pensar en la jubilación.

La paradoja se produce al observar que, aunque solo el 17% confiesa que el destino de su ahorro es mejorar la jubilación, en cambio, el 88% de los encuetados en la Comunidad Valenciana consideran necesario ahorrar para complementar la pensión del sistema público. Y son los más jóvenes según tramos de edad, los más conscientes de la necesidad de asegurarse un ingreso complementario de la pensión pública.

Otro contraste más: sólo el 23% de los valencianos admite que ahorra con el objetivo de complementar la jubilación, porcentaje que alcanza el 40% cuando se refiere a los segmentos de mayor edad. Es decir, el 86%-88% de los valencianos en la franja de edad 26-45 son conscientes de la necesidad de ahorrar con la vista puesta en su pensión de jubilación y, sin embargo, sólo lo hace entre el 25 y el 34%.

¿Cuándo empiezan los valencianos a dedicar recursos para la jubilación? Según la encuesta del Instituto BBVA de Pensiones, más de la mitad de los que ahorran para su jubilación, comienzan a realizar aportaciones entre los 25 y 30 años.

En paralelo a todo lo anterior está el tema de la cantidad de recursos que se dedican a «engordar” ese fondo para la vida post-laboral. Y no es mucha: el 84% de los encuestados en la Comunidad Valenciana con plan de pensiones ya constituido, dedica a ello entre el 5% y el 15% de  sus ingresos, y un 38% invierte menos del 5%.

Aportaciones y rentabilidad

Sin duda, la escasez de recursos disponibles por la población en estos momentos, es el principal motivo por el cual el ahorro para la jubilación se mantiene en esos niveles tan reducidos.

Otro tema, y no menor, es que los encuestados en la Comunidad Valenciana tengan idea de lo que van a recibir en función de las aportaciones realizadas y la duración de su Plan de Pensiones. Según los datos de la encuesta, más de la mitad desconoce cuánto debe aportar para mantener su actual nivel de vida.

Y otro dato igualmente llamativo es la inseguridad: el 60% de los encuestados no está seguro de que las decisiones que está tomando hoy sobre su Plan de Pensiones, sean las correctas. Esta inseguridad pudiera estar directamente relacionada con la escasa cultura financiera existente entre la población española.

De hecho, el 51% de  los encuestados reconoce no tener conocimientos financieros suficientes para planificar su jubilación, porcentaje que se eleva cuando nos referimos a los jóvenes y las mujeres.

Existe, pues, un numeroso grupo que reconoce no tener conocimientos y, al mismo tiempo, desconfía de las decisiones inversoras que está tomando. En resumidas cuantas: hay una elevada demanda latente de asesoramiento en lo que se refiere a inversiones en planes de pensiones.

Una vez admitida su escasez de conocimiento financieros ¿dónde busca consejo el ahorrador? ¿En asesorías especializadas; en su entidad bancaria de referencia; lee la prensa especializada? No. Consulta a amigos y familiares. Por detrás de amigos y familiares aparecen como fuentes de consulta los asesores financieros no bancarios y la oficina bancaria. Las redes sociales, las webs de entidades financieras y los medios de comunicación son los otros canales mediante los que se informa.

Cifras históricas

Según los últimos datos de Inverco del pasado septiembre, los fondos de pensiones en España alcanzan la cifra de 96.893 millones de euros, un 8,1% más que el año pasado, lo que ha marcado un récord histórico. Las aportaciones en el último año alcanzaron 4.515 millones de euros y el número de partícipes es de 9,8 millones.

Teniendo en cuenta que hay partícipes con presencia más de un Plan, el número total de españoles con Plan de Pensiones privado se estima en 8 millones. Esto significa que el ahorro de los españoles destinado a su jubilación ha alcanzado la mayor cifra de la historia.

De los tres tipos de planes de pensiones existentes en España -individual, de empleo y asociado-, el que acumula mayores recursos es el individual, que alcanza los 61.850 millones de euros.

Los planes de pensiones de empleo -aquellos que promueven las empresas y donde los trabajadores son los partícipes-, alcanzaron en el tercer trimestre de 2014 los 34.148 millones de euros, mientras que los Planes asociados -aquellos que son promovidos por una asociación o un colectivo profesional o de otro tipo-, rozaron los 900 millones de euros.

El asesoramiento a la hora de contratar un plan de pensiones parece imprescindible, a la vista de algunos datos. Por ejemplo, la rentabilidad media anual, según el informe de Inverco, es del 8,6% considerando los tres tipos de planes.

Las rentabilidades varían según los sistemas y el periodo. Por ejemplo, la máxima rentabilidad se presenta en el sistema asociado a corto plazo, que supera el 9%, mientras que la media en el sistema individual a largo plazo roza el 5%. En cualquier caso, hasta para los Planes más conservadores se han alcanzado rentabilidades cercanas al 5%, porcentaje muy positivas.

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