De junio a septiembre de este año, CaixaBank ha logrado el mayor beneficio trimestral de su historia: casi 650 millones de euros en tres meses. En los nueve primeros meses de 2017 la entidad ha logrado 1.488 millones de euros de beneficio, con un crecimiento del 53,4% sobre la misma cifra del año anterior. Una parte de estos resultados (180 millones de euros) son atribuibles al BPI, banco portugués que desde febrero pasado consolida al 100% con CaixaBank.
Los recursos de clientes, otro indicador clave en el negocio bancario, crecieron en el tercer trimestre del año para CaixaBank en 46.119 millones de euros, superando los 350.000 millones. De ellos, más de 34.770 corresponden al BPI. Ese fuerte crecimiento de los depósitos de clientes consolida a CaixaBank como la entidad líder en España de la banca retail o minorista, controlando casi el 27% de cuota de mercado; es la primera entidad por nóminas domiciliadas (más del 26%), y con una posición también muy relevante en seguros y planes y fondos, con cerca del 22% del mercado.

Estructura de márgenes
Con todos estos datos, al finalizar los nueve primeros meses de 2017 CaixaBank ha obtenido un Margen Bruto superior a los 6.490 millones de euros. El Margen por Intereses o Margen Financiero fue de 3.550 millones de euros, de los que la parte fundamental vino por comisiones (1.867 millones, con un crecimiento del 8,2%), luego la aportación de participadas (614 millones de euros, fundamentalmente de BPI) y las operaciones de seguro (354 millones de euros, con un incremento del 65,9%).

El Margen de Explotación, tras atender los gastos de administración y las amortizaciones, rozó los 3.040 millones de euros (con un crecimiento del 7,7%). Y el Resultado atribuido al grupo, tras la correspondiente provisión para impuestos y contabilización de pérdidas por deterioro de activos, quedó en 1.488 millones de euros, con un crecimiento total sobre un año antes del 53,4%; el 34,8% sin contar la aportación BPI.
Estos resultados fueron valorados como muy satisfactorios por el consejero delegado de la entidad, Gonzalo Gortazar, en declaraciones realizadas ayer en Valencia, nueva sede social de CaixaBank. «No solo por las cifras en si mismas, pues estamos hablando del mejor resultado trimestral de la entidad en toda su historia», sino por la «calidad de dichos resultados, pues la parte fundamental del crecimiento corresponde a las actividades ‘core’, propias y recurrentes del banco». Concretamente, el 93% del Margen Bruto logrado por Caixabank corresponde a ingresos típicos y recurrentes de la entidad: intereses, comisiones, seguros, etc.
Dados los volúmenes que maneja CaixaBank, «la mayor actividad comercial de toda la organización y los menores costes del pasivo compensan los intereses prácticamente negativos del crédito». Y a esto hay que añadir, obviamente, una estricta disciplina en costes.

Créditos y morosidad
En cuanto a créditos a clientes, tanto particulares como empresas, el saldo vivo al finalizar septiembre superaba los 225.000 millones de euros, con un crecimiento del 9,9% respecto al mismo periodo del año anterior. Este crecimiento del crédito tiene especial relevancia si se tiene en cuenta que durante el periodo analizado (SEP’17 frente a SEP’16), se ha reducido en casi un 80% la financiación aportada por CaixaBank a CriteriaCaixa (la sociedad matriz tenedora de participaciones empresariales), y a la Fundación Bancaria La Caixa (responsable directa de la Obra Social La Caixa).
Así, sin contar la aportación de BPI a las cuentas de la entidad, el crédito de CaixaBank al consumo (particulares) ha crecido en un año casi el 19%, y el crédito a empresas (sin considerar el crédito promotor) lo ha hecho el 1,8%. El crédito al sector público ha bajado el 8,4%.
Relacionada con la actividad crediticia está la evolución de la morosidad. El ratio de mora de CaixaBank ha bajado en 12 meses de 7,1% al 6,4%, cuando la media del sector se encentra cerca del 8,5%. Los saldos clasificados como «dudosos» ascienden al finalizar septiembre a 13.923 millones de euros, y las provisiones acumuladas por el banco totalizan 7.630 millones, lo que evidencia un ratio de cobertura del 50%; uno de los más altos de la banca española.

Una parte significativa de esos saldos morosos y dudosos están en la actividad inmobiliaria. En tal sentido, los activos inmobiliarios adjudicados por la entidad están siendo vendidos a buen ritmo desde 2015. En concreto, durante los 9 primeros meses de 2017 CaixaBank ha vendido inmuebles adjudicados por valor de casi 1.950 millones de euros, y además lo ha hecho obteniendo una ganancia del 17% sobre el valor neto contable que tenían dichos inmuebles para la entidad.

Pilares estratégicos
Tres son los pilares en los que sustenta CaixaBank su estrategia de crecimiento. En primer lugar, el liderazgo de red en la banca minorista, con cerca de 4.700 oficinas y 192 centros especializados, repartidas en más de 2.000 municipios de toda la península, lo que le permite tener casi 16 millones de clientes. Su red de oficinas supone el 18% del total, la de cajeros el 19% y su penetración en banca «on line» es del 34%.
En segundo lugar, una apuesta total por la digitalización de la actividad bancaria. El 95% de los procesos del banco son ya digitales, 42 millones de operaciones se han realizado mediante firma digital y los profesionales de la entidad desarrollan su trabajo con 29.500 terminales de caracter digital (tabletas). El resultado de ese esfuerzo es que 5,6 millones de clientes desarrollan habitualmente su operatoria con el banco a través de procedimientos digitales.
El tercer pilar de la estrategia del banco es la disponibilidad de una amplia gana de productos de ahorro e inversión a medio y largo plazo. En los últimos 12 meses, la aportación de los seguros (vida-ahorro, vida-riesgo y seguros salud) ha supuesto el 37% del resultado de la entidad. A esto hay que sumar los fondos de inversión, que han aportado 2.800 millones de euros al Balance; los planes de pensiones, que han sumado casi 1.240 millones al Balance; y los seguros de ahorro, que añadieron más de 6.550 millones de euros. La cuota de mercado controlada por CaixaBank en seguros, planes de pensiones y fondos de inversión se acerca al 22% del total nacional.