Con el último trimestre del año llegan las ofertas de pasivo de las entidades financieras. Con un sistema público de pensiones de futuro cada vez más incierto, los productos diseñados para la jubilación son los que consiguen una mayor aceptación.

Pero la baja rentabilidad de productos exitosos en la historia pasada, por un lado, y la incertidumbre de los mercados de renta variable, provocan la aparición de productos financieros cada vez más sofisticados.

La actual obligación de ofertar productos según el perfil del inversor limita el riesgo, aunque cada vez hay menos productos financieros que garanticen una rentabilidad o si lo hacen es muy baja.

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Único ingreso para el 70 % de los jubilados

CaixaBank junto a VidaCaixa acaba de presentar las últimas novedades en su sistema de soluciones globales para la jubilación centradas en resolver necesidades concretas de cada ciclo vital. Para aquellos clientes que se aproximan a la edad de jubilación, la entidad ha lanzado CaixaBank Doble Tranquilidad, que permite al cliente conocer de antemano la cuantía que obtendrá de sus ahorros como complemento a la pensión pública, de modo que es la única entidad que garantiza la cuantía de pensión privada antes de alcanzar la jubilación.

Un estudio de VidaCaixa afirma que siete de cada diez jubilados tiene la pensión pública como única fuente de ingresos a pesar de que para un 38 % supone unos ingresos inferiores a los 750 euros mensuales.

Rentas vitalicias garantizadas

Ante este panorama, VidaCaixa propone una solución que se adapta a cada momento vital y las necesidades del contratante que pasan por maximizar el ahorro a moderar el riesgo y asegurar el capital acumulado o moderar el impacto fiscal.

 CaixaBank Doble Tranquilidad permite agrupar el ahorro procedente de distintos productos para generar una renta garantizada durante la jubilación y, a la vez, continuar aportando para obtener una renta mayor y/o maximizar el capital en herencia.

Otro de los productos estrellas de VidaCaixa es Renta Plan cuyo objetivo son personas que ya están jubiladas y quieren obtener una renta vitalicia para complementar su pensión de la Seguridad Social y modera la tributación del IRPF.

VidaCaixa, además, ha preparado un  paquete de bonificaciones para premiar las aportaciones a estos dos productos. Las aportaciones entre 3.000 y 6.000 euros serán bonificadas con un 1 % y las superiores a 6.000 euros, con un 2 %. En el caso de CaixaBank Doble Tranquilidad, se otorgará un 1 % adicional.

Esta bonificación puede alcanzar hasta el 4 % si se traspasan planes de otras entidades.

Regalos e incentivos

Popular también utiliza las bonificaciones para captar inversión a sus productos de pasivo. Además, ha iniciado una campaña para  concienciar a sus clientes de la necesidad de ahorrar para la jubilación mediante una simulación en oficina, teniendo en cuenta las aportaciones que deben hacer para calcular las prestaciones que recibirán en un futuro. Como incentivo se les obsequia con una batería móvil.

Cada necesidad que surja recibirá una oferta concreta. Se trata de fomentar el ahorro a largo plazo mediante aportaciones periódicas. El incentivo en este caso será un reloj despertador.

Además, Popular abonará un 3 % por traer planes de la competencia con una permanencia de cinco años. La gran novedad este año es que si el cliente tiene una cantidad importante (a partir de 30.000 euros), además, recibirán un regalo adicional: un iPad Mini2, para saldos de entre 30.000 y 50.000 euros, y una TV LG de 49”, para importes superiores a los 50.000 euros.

Junto a estas ofertas Popular sorteará un Audi A1 para clientes que hagan aportaciones superiores a 6.000 euros o hayan iniciado un plan de aportaciones periódicas.

Ahorro a largo plazo

Un planteamiento distinto es el que se sigue en Bankia, donde se parte del asesoramiento continuado mediante gestores formados para planificar la jubilación y buscar la fórmula óptima para generar este ahorro complementario con una visión a largo plazo.

Para la entidad, “lo realmente importante es que seamos conscientes de la necesidad de planificar nuestra jubilación. Dicho esto, “abrirse un plan” es el primer paso para comenzar a crear a largo plazo un ahorro complementario y suficiente para abordar el largo periodo de jubilación del que todos queremos disfrutar”.

El plan de pensiones es un instrumento creado específicamente para canalizar este ahorro, ya que por sus ventajas fiscales, su cierta iliquidez y su carácter finalista son la fórmula ideal para planificar este futuro.

Y entre los planes, existen los perfilados –que tienen en cuenta el nivel de riesgo en cada momento de la vida– y los garantizados que, en los últimos años, han dado una buena rentabilidad a los clientes más conservadores.

Los productos de Bankia dirigidos a perfiles más conservadores, que han sido capaces de obtener mejor rentabilidad que la competencia con menos volatilidad: el Bankia Evolución Prudente, que con una volatilidad bajísima de aproximadamente el 1,5 %, está obteniendo una rentabilidad en lo que va del año superior al 0,70 %.

Los Bankia Soy Así Cauto y Soy Así Flexible también encabezan las primeras posiciones en ese binomio rentabilidad/riesgo, con rentabilidades por encima del 1 % en lo que va de año.

Riesgo variable según la edad

La incertidumbre sobre el futuro de las pensiones públicas ha animado a Ibercaja a completar su oferta con el  Plan de Pensiones Gestión Dinámica, que va dirigido a las personas que empiezan a ahorrar para su jubilación. La gestión activa de este Plan, que puede invertir al 100 % en renta variable, busca conseguir los mejores rendimientos en una inversión a largo plazo.

La gestión del ahorro de los clientes la realiza Ibercaja mediante Acuerdos de Gestión de Carteras de Fondos que se gestionan según el perfil y las necesidades del suscriptor y que van desde fondos de inversión garantizados a planes de jubilación con distintos perfiles de riesgo según el tiempo que falte para la jubilación.

Ibercaja se muestra muy orgullosa de sus planes, que en 2016 recibieron el premio All Funds Expansión a la mejor gestora nacional de planes de pensiones.

Caixa Popular tiene en cuenta, a la hora de diseñar sus planes de ahorro, la rentabilidad, el riesgo y la fiscalidad.

“La fiscalidad, hace que la necesidad de ahorrar para tener en un futuro un complemento a la pensión, tome un protagonismo que hasta ahora no lo tenía. Dentro de la diversidad que existe en este tipo de productos, la elección del cliente viene condicionada más por la etapa de la vida en que se encuentre o en la aversión al riesgo que tenga”, afirma Vicent Llácer, Responsable de Productos de Pasivo de Caixa Popular.

Caixa Popular oferta distintos productos, según el perfil  o  la etapa de la vida en que se encuentre el inversor; Fondos de Inversión Perfilados adaptados al nivel de riesgo que quiera asumir el cliente; Fondos de Inversión Garantizados, para clientes que no quieren arriesgar su capital; y Depósitos a Plazo, para clientes que una alta aversión al riesgo.

Desde la web se puede acceder al simulador de planes de pensiones que, con una mínima información, calculará las aportaciones a planes de pensiones o Planes de Previsión (EPSV) y otros productos financieros que precisaría realizar para mantener un cierto poder adquisitivo en el momento de su jubilación, así como evaluar distintas opciones de cobro de las prestaciones que obtendría de aquellos.

“Para recibir orientación en nuestras oficinas siempre contará con un buen profesional  que, según la situación de cada persona,  le ayudará a escoger el Plan de Pensiones que mejor se adapte a su perfil o necesidad.”, sugiere Llácer.

“No somos “colocadores” de productos, –aclara el directivo de Caixa Popular– aportamos distintas soluciones que buscan cubrir los objetivos del inversor y este elige aquella solución que cree que se adapta mejor a su perfil.”

Financiar las aportaciones al 0 %

Emilio Valencia, director territorial de Cajamar, recuerda que del 40 % de españoles que tiene un plan de pensiones, solo el 18 % hace aportaciones periódicas, así que sensibilizar a la población sobre la necesidad de ahorrar para la jubilación es uno de los objetivos de la campaña de este año.

Cajamar ofrece varios instrumentos específicos de ahorro a largo plazo con incentivos fiscales (PIAS, SIALP, PPA, PPI) entre los que el cliente puede elegir según el nivel de riesgo del producto en función de su perfil y edad.

También cuenta con su propio simulador que se puede consultar en www.tuplanperfecto.es. “Este año –afirma Emilio Valencia– hemos lanzado una nueva campaña promocional de planes de pensiones y PPA, hasta el 31 de diciembre, que ofrece una amplia gama de posibilidades en función del perfil y necesidades de cada cliente y que proporciona una doble ventaja. Por una parte obtendrán financiación gratuita, al 0 % TAE, para realizar aportaciones extraordinarias al plan de hasta 8.000 euros con el fin de poner al alcance de todos la posibilidad del ahorro fiscal de hasta el 43 % en la próxima declaración de la Renta”.

Bonificaciones

Con el objetivo de que los clientes ahorren pensando en su futuro, Grupo Cajamar les ayuda con otra ventaja adicional a elegir entre: la bonificación dineraria de hasta 4.000 euros, bien sea en efectivo o como ingreso al plan de pensiones; o la contratación de un depósito a un año al 0,30 % TAE por hasta el doble de la cuantía ingresada al Plan, con un límite de 100.000 euros, o elegir alguno de los artículos de un amplio catálogo.

Entre los fondos con mayor aceptación se encuentran los Trea Cajamar que están entre los que mayores captaciones están sumando en lo que va de 2016, con casi 500 millones de euros, lo que supone un 30 % de crecimiento frente al 3 % de incremento medio del sector, según Inverco.

Los ocho planes se adaptan a los distintos perfiles y cuatro de ellos se han situado entre los más rentables del mercado.

Para aquellos clientes que buscan un ahorro absolutamente conservador existen los depósitos combifondos con rentabilidades que pueden llegar hasta el 0,6 % en función de la rentabilidad combinada entre un depósito y un fondo de inversión. O bien el tradicional depósito a plazo cuyo interés dependerá del plazo, cuantía y vinculación.

Los clientes más fieles pueden disponer de la cuenta 360º, que ofrece hasta un 3 % según la vinculación con la entidad.

Alta rentabilidad

ING plantea nueve Planes de Pensiones Naranja que abarcan todo tipo de perfiles de ahorradores. Hay planes de renta fija que han proporcionado una rentabilidad anual en el último lustro de entre 2,85 y 3,99 %.

En el caso de renta variable –recomendables para los que quieran sacar la máxima rentabilidad– ING oferta tres productos basados en Ibex35, Eurostoxx50 y S&P 500 que han proporcionado rentabilidades muy interesantes que van desde el 4,95 del Fondo Ibex al 17,05 del Fondo S&P.

Los Planes Dinámicos se adaptan al perfil de cada ahorrador al definir cuál será el año estimado en el que se jubilará y sacar el máximo partido de la inversión en renta variable y renta fija. En este caso, se plantean cuatro planes cuya rentabilidad ha estado entre  el 5,86 y el 9,69 %.

Una de las características de los productos ING son la flexibilidad, ya que no exigen aportaciones ni capitales mínimos. También incentiva los traspasos procedentes de otras entidades con un 1,5 %.

Fondos de inversión garantizados

“Nuestros planes están concebidos para adecuarse a cada momento vital del cliente y orientarle en los aspectos fiscales, administrativos y financieros más relevantes”, asegura un portavoz de Banco Sabadell.

Sabadell Planes de Futuro es una opción pionera que ofrece 12 planes diferentes que se caracterizan por adaptar las inversiones del cliente a partir de su edad estimada de jubilación y su nivel de tolerancia al riesgo, ajustando las aportaciones realizadas hasta la fecha de jubilación.

El valor diferencial está no solo en la variedad y amplitud de la oferta, sino también en saber cómo evoluciona cada plan y optimizarlo en función de la etapa vital en la que se encuentre el cliente.

El producto estrella en estos momentos son los fondos de inversión garantizados en los que el principal invertido se garantiza a vencimiento de la garantía.

Un producto para cada perfil

BBVA también insiste en la necesidad de planificar el ahorro previsional y elegir el producto que más se adapte al perfil de riesgo y capacidad económica. Para dar cobertura a todas las necesidades, la entidad dispone de una amplia gama de productos que permite dar una respuesta a medida para cada de cliente, teniendo en cuenta su perfil de inversión conservador, moderado o decidido, su edad, horizonte de inversión y capacidad económica.

La profesionalización de los gestores es una de las bazas con las que juega el BBVA a la hora de captar ahorro. Contar con estos expertos permite un asesoramiento personalizado y continuo para cada cliente, con inversiones  adaptadas a cada perfil y poniendo a su disposición todos los canales: desde el físico hasta el remoto y digital.  “Para nosotros –señala un portavoz de la entidad– es prioritario que nuestros clientes tengan una experiencia positiva con BBVA y tomen decisiones de ahorro informadas”.

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